今年8月底，赵先生的柴犬“旺财”被确诊淋巴瘤。

“那一刻，我下定决心要救治旺财。”赵先生说。可当宠物医院递来一张逾5万元的治疗费用清单后，他心头到底还是一紧。

“与旺财相伴10余年，不忍心看它被恶性肿瘤折磨。”赵先生说。

(资料图)

作为众安保险宠物险产品总监，李爽注意到，“养宠爆发期”（2015年—2019年）的宠物正陆续步入中老年，肿瘤等老年犬猫高发疾病的诊疗需求随之陡增；而面对高昂的宠物肿瘤治疗费用，不少宠物主人因为囊中羞涩，只能眼睁睁看着“毛孩子”在病痛里耗着。

在李爽看来，当前，宠物保险行业迎来新一轮转折——从“有没有”向“好不好”升级。

“这激发我们着手研发国内首款萌宠抗癌保险。”李爽告诉经济观察报记者。

《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》数据显示，当前国内宠物老龄化正在加剧，老年犬与老年猫的占比分别达到27.6%、10.1%，其中老年犬占比近三年抬升6.4个百分点，老年猫占比上升3.8个百分点，由此造成宠物肿瘤风险攀升。

针对这一市场需求，多家涉足宠物险业务的保险公司开始布局萌宠抗癌险，将其视为宠物险市场持续增长的又一个驱动力。

宠物抗癌险背后的经济账

此前，赵先生给旺财投保了一份宠物险，但是单次赔偿限额仅有1500元。

他向保险公司询问能否按重疾标准理赔，保险公司方面表示按照这份宠物险的相关附加重疾理赔条款，也只能一次性赔付1万元。

“1万元的理赔款，只够淋巴瘤的前期确诊费用，其他治疗费用还得另想办法。”赵先生说。由于工作不稳定，他没有攒下多少积蓄。在向亲朋好友借钱未果后，他打算向银行或互联网金融平台借钱，给旺财治病。

他说，旺财陪伴了自己逾10年，给自己带来满满的幸福感。现在他能做的，就是给它一个“美好晚年”。

李爽说，肿瘤、肾病等老年高发疾病的诊疗负担，正成为养宠家庭绕不开的问题。

“首先是养宠家庭是否提前储备足够的资金，给毛孩子治疗肿瘤等重疾。”李爽说。结合头部宠物医院临床收费与保险公司的理赔数据测算，宠物肿瘤完整诊疗周期平均费用达到5万元，其中手术单项费用区间为5000元—2万元，病理、影像等专项诊断单项花费也需要数千元，这还不包括靶向等其他昂贵的治疗费用。但是，多数养宠家庭对此并未做好准备，面对这项高额支出，不少养宠家庭一下子慌了神，救治爱宠让他们有心无力，非常难受。

记者了解到，当前宠物险市场也缺乏独立的宠物肿瘤专项保险，相关理赔责任主要作为附加项嵌套在通用宠物险产品里，存在保额低、赔付比例受限、免责条款严苛等问题，难以覆盖宠物肿瘤救治的高额支出。

“我们研发萌宠抗癌险的初衷，就是填补这个市场空白。”李爽告诉记者。

作为一家大型保险公司的产品创新部业务主管，刘艳也在积极推进宠物抗癌险的研发。

刘艳告诉记者，保险公司之所以决心研发宠物抗癌险，一方面源自广大宠物险投保人的心声——宠物用尽一生陪伴主人，当它们步入晚年，一份全面的医疗呵护便成为自己对宠物的最温柔责任；另一方面是保险公司内部认为，老年犬猫高发肿瘤疾病增多，将成为宠物医疗刚需，也是保险公司做大宠物险业务规模的契机。

“我们还计划将宠物抗癌险、宠物险、个人健康险打包，以家庭为单元，打造人+宠物的一站式家庭医疗保障方案，覆盖家庭全维度医疗保障需求。”刘艳说。

但在宠物肿瘤专项保险研发过程中，保险公司面临着多重挑战。

不同类型老年犬猫的高发肿瘤不一，例如柯基易患淋巴瘤、乳腺肿瘤等；金毛易患软组织肉瘤、肥大细胞瘤；柴犬易患淋巴瘤、黑色素瘤。保险公司需要进行广泛的数据分析与精算，以确定不同类型犬猫高发肿瘤诊疗理赔范畴，并确保整体理赔风险可控。

李爽告诉记者，通过数据分析与精算，众安保险的“萌宠抗癌保”覆盖不同类型犬猫的逾30种高发肿瘤疾病。

此外，保险公司还需要确保投保人在拿到大额理赔款后，能将这笔钱用于救治宠物，而不是挪作他用，造成“骗保”风险上升。

李爽称，在理赔款支付方面，众安保险构建了直赔模式，即用户无需垫付手术费与诊断费，保险公司直接与宠物医院、第三方犬猫肿瘤诊断机构结算相关费用，确保理赔款用于宠物肿瘤诊疗。

如何防范道德风险

在宠物抗癌险设计过程中，刘艳发现保险公司还面临另一个挑战——如何落实老年犬猫肿瘤精准诊断与规范治疗，从而确保这款新型宠物保险在单笔理赔金额动辄数万元的情况下，运营模式可持续。

刘艳说，当前宠物肿瘤疾病诊断精确性不高与治疗方式不够规范，容易给某些宠物医院“钻空子”。她从多家宠物医院处了解到，在老年犬猫恶性肿瘤诊断治疗环节，部分宠物医院为了多赚钱，往往增加疗效不显著的药物使用，获取更多的治疗费用与理赔款；甚至个别宠物医院将宠物良性肿瘤当成恶性肿瘤治疗，虚构重疾病情并套取高额理赔款。

李爽认为，要妥善解决这些“道德风险”，保险公司须摒弃合作宠物医院粗放式批量入驻的操作模式，转而与定向合作宠物医院、第三方权威病理检测机构深度联动，进一步落实宠物犬猫肿瘤精准诊断与规范治疗，从而实现有效治疗与理赔控费的新平衡。

为此，众安保险选择H—LAB动物参考诊断实验室（下称H—LAB实验室）作为病理检测合作机构，负责给宠物犬猫肿瘤精准诊断，提供规范治疗建议。

“之所以选择H—LAB实验室，是因为这家机构自研犬猫专属生物试剂及抗体，从蛋白、细胞到基因层面构建了犬猫肿瘤精准诊断全栈能力，规避通用实验动物与人用试剂的跨物种误差，可以助力保险公司明确犬猫肿瘤分子类型，彻底规避伪造病理报告、虚构病情、夸大肿瘤分型等骗保行为。”李爽说。

H-LAB实验室创始人张一意对记者表示，当前国内犬猫肿瘤诊疗主要面临三大痛点：一是多数宠物医院临床普遍使用人用实验动物通用抗体，缺乏犬猫物种专属验证，导致犬猫肿瘤分型容易误判，产生疗效不佳的高额诊疗费用；二是多数宠物医院不具备基因突变筛查与专业解读能力，令大量患病动物错失精准治疗机会；三是犬猫肿瘤分子报告仅出具突变结果，缺乏配套靶向/免疫用药指导，导致诊断与专业治疗脱节。

围绕这些痛点的解决，H-LAB实验室一方面搭建国内大型的犬猫免疫组化抗体库，覆盖犬猫肿瘤分型鉴别、靶向伴随治疗、预后评估等全临床场景，通过与保险公司联通数据，杜绝理赔欺诈事件发生；另一方面与众安保险等保险公司构建从犬猫肿瘤病理筛查、规范治疗方案设定、临床用药指导、宠主沟通的全流程服务，推动检测结果向规范治疗方案的有效转化。

“我们也希望以宠物抗癌险理赔支付为杠杆，引导宠物肿瘤诊疗行业向规范化诊疗、合理化收费发展，逐步解决收费不透明、诊断标准不统一的行业痛点，推动犬猫肿瘤诊疗标准化建设。”张一意说。

李爽坦言，众安保险正计划以宠物肿瘤诊断为支点，持续完善覆盖宠物全生命周期的保障体系。

“当前中国宠物保险整体渗透率不到3%，相比欧美成熟市场的10%—40%有明显差距，这意味着国内1.26亿只宠物里，只有约400万只投保，逾九成宠物仍裸奔在保障之外。”李爽说。要填补这一空白，保险的职能还需要发生新的转变——不仅是宠物医疗费用风险的分担工具，还是连接宠物主人、宠物医院、宠物医学检测及健康管理服务的重要纽带。未来，如何进一步提升产品适配度、医疗服务能力与风险定价能力，将是宠物保险市场下一阶段发展的重要方向。

这款新型宠物险能否创造保费规模效应，同样受到市场关注。

李爽对此并不担心。此前通过广泛市场调研，他发现年轻养宠家庭、肿瘤高发品种的宠物主（比如家有泰迪、金毛、柯基等宠物犬的人士）、多宠家庭、高净值独居养宠人士都希望提前将老年犬猫高发肿瘤疾病相关开支转嫁给保险，解决大额支出风险。

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